Moedas digitais do banco central – uma cartilha em uma sociedade sem dinheiro

Este artigo foi atualizado pela última vez em fevereiro 13, 2025

Moedas digitais do banco central – uma cartilha em uma sociedade sem dinheiro

Moedas digitais do banco central – uma cartilha em uma sociedade sem dinheiro

Nas últimas semanas, tornou -se cada vez mais aparente para mim que muitas pessoas desconhecem completamente o conceito de moeda digital do banco central ou CBDC.  Nesta postagem, descreverei os principais aspectos do CBDC, como ele será implementado e por quê e encapsulará todas as coisas que aprendi sobre nossa sociedade sem dinheiro iminente para sua iluminação.

Vamos começar olhando para o Definição de um CBDC.

“Um CBDC é uma forma de moeda digital emitida pelo banco central de uma nação e é equivalente à sua moeda física nacional (ou seja, as notas bancárias que circulam em uma economia)”.

Existem dois tipos de CBDCs:

1.) CBDCs de varejo – Esses CBDCs serão usados ​​por consumidores e empresas.  Existem dois tipos de CBDCs de varejo:

a.) CBDCs de varejo baseados em contas, que exigirão uma identificação digital para acessar uma conta.  Esses CBDCs podem causar interrupções no setor bancário comercial e podem levar à identificação, rastreamento e criação de perfil de todas as transações de usuários finais.

b.) CBDCs de varejo com sede em token, que serão acessíveis com chaves privadas, chaves públicas ou ambas que permitirão que um indivíduo execute transações anonimamente, no entanto, os bancos centrais podem optar por implementar requisitos de identidade específicos para acessar a rede, negando o anonimato. 

2.) CBDCs atacadistas – Esses CBDCs serão usados ​​para transações pelo setor bancário financeiro/comercial.

Aqui é uma citação de um estudo sobre CBDCs do supervisor europeu de proteção de dados sobre a definição de um CBDC:

“Um CBDC consiste em uma representação digital de moedas e notas na forma de tokens digitais. É um arquivo eletrônico que incorpora um valor específico com uma referência ao seu proprietário anexado a ele. Ao apenas alterar essa referência, o valor é transferido e um pagamento é feito. O CBDC é geralmente apresentado pelos bancos centrais como um complemento ao dinheiro, equipado com recursos semelhantes (principalmente, tendo em conta o status de concurso legal), mas adaptado a algumas necessidades funcionais e à natureza “digital” mencionada acima “,”

Alguns bancos centrais (ou seja, o Banco da Inglaterra) estão vendendo os benefícios de um CBDC afirmando que, embora os CBDCs sejam implementados, as notas bancárias ainda permanecerão em circulação (ou seja, o sistema de pagamento não se tornará totalmente digital), no entanto, não dão tempo quadro para a implementação de um sistema de pagamentos totalmente digital que certamente seguirá.

Os CBDCs podem ser administrados em um dos dois principais ecossistemas arquitetônicos:

1.) O modelo direto em que o banco central fornece um serviço direto ao usuário final, como um cartão recarregado ou carteira digital on -line.

2.) O modelo indireto em que os bancos comerciais fornecem o livro para transações de varejo com o banco central, mantendo o razão atacadista das transações do CBDC com os bancos comerciais.

Sob um modelo híbrido de administração do CBDC, os bancos comerciais fornecerão serviços de varejo a seus clientes e o Banco Central reter um livro de transações de varejo.  De acordo com o Banco de Acordos Internacionais (o Banco Central para os Bancos Centrais), atualmente é a arquitetura que a maioria dos bancos centrais está considerando atualmente.

Aqui está um gráfico mostrando os dois tipos de arquitetura do CBDC e o fluxo de dados resultante:

Algumas pessoas comentam que já temos um sistema de pagamentos digitais que consiste principalmente em cartões de débito e crédito.  Embora isso seja verdade, há uma diferença fundamental entre os CBDCs e o sistema de pagamentos digitais atual.  Os CBDCs serão propensos legais e devem ser aceitos se oferecidos como pagamento dentro da jurisdição de sua questão, enquanto outros meios de pagamento eletrônicos (ou seja, cartões de crédito etc. etc.) podem ser recusados.

Há pelo menos duas questões que dificultam a implementação de um ecossistema do CBDC:

1.) Resiliência – O sistema bancário do CBDC deve ser resistente a ameaças à segurança cibernética e deve operar quando a rede de energia não estiver disponível.

 2.) Privacidade – Teremos que confiar que os bancos e governos centrais não usarão os CBDCs para rastrear e rastrear nossos comportamentos.  Aqui está uma citação sobre a privacidade relacionada ao CBDC de um estudo Feito pelos pagamentos Canadá com o meu ousado:

“Um CBDC com o mesmo nível de privacidade que o dinheiro tradicional é altamente improvável. Assim como em dinheiro, a privacidade pode ser limitada a serviço de prioridades de segurança pública em torno da lavagem de dinheiro, financiamento terrorista, sonegação de impostos e atividades de mercado paralelas, principalmente para grandes transações de CBDC. “

Pode -se perguntar: por que precisamos de CBDCs.  Aqui estão algumas das razões dadas pelos banqueiros centrais:

1.) Reforço da soberania monetária, autonomia estratégica e implementação de políticas monetárias

2.) Criação de uma forma de pagamento mais confiável do que uma nova forma de dinheiro privado por atores privados (ou seja, bitcoin etc) que ignoram os sistemas de pagamento baseados em banco existentes

3.) Estimular a concorrência e a inovação em pagamentos, removendo barreiras e evitando o pagamento fechado

sistemas criados por plataformas (ou seja, diem proposto pela Meta)

4.) Para promover a inclusão financeira, tornando o processo mais fácil para as pessoas que atualmente não têm uma conta bancária 

5.) Para melhorar os pagamentos transfronteiriços de varejo

6.) Reduzir ou eliminar a lavagem de dinheiro, evasão fiscal, fraude e financiamento terrorista, uma vez que o CBDC contém características de identificação do usuário final e rastreabilidade de suas transações

A inclusão bancária é sempre parte do discurso de vendas para CBDCs, mas você não seria a única pessoa que pensa que os banqueiros centrais realmente não se importam com os não -bancários, pois, em geral, contribuem menos para a economia do que os bancos.

Agora, vejamos as desvantagens dos CBDCs:

1.) Falta de privacidade – todas as transações podem ser rastreadas e rastreadas

2.) Os bancos centrais podem limitar os valores da moeda digital que poderiam pertencer a cada pessoa/entidade

3.) Uma abordagem de camada pode ser usada onde não há limites para a quantidade de moeda digital que pode ser mantida, mas que os valores acima de um determinado limite podem receber uma taxa de juros negativa que destruiria o valor da economia do indivíduo

Para mim, o aspecto mais assustador de um CBDC é o potencial de uma moeda digital programável que é definida como um “CBDC com regras internas, impondo restrições ao uso desse dinheiro”.

Ao implementar um dinheiro programável através de um CBDC, um governo pode fazer o seguinte:

1.) Defina uma taxa de juros positiva ou negativa para incentivar ou desincentivo o uso do dinheiro 

2.) Limite seu uso a uma determinada categoria de serviços, por exemplo, colocando limites em compras de álcool, tabaco, gasolina, carne ou outros itens que o governo considera desnecessário ou prejudicial.  Isso poderia atuar como um sistema de racionamento de fato que seria particularmente atraente durante uma “emergência climática”.

3.) Defina uma data de validade do CBDC que possa ser usada para incentivar gastos durante as crises econômicas.

4.) Os CBDCs podem estar ligados ao sistema de crédito social de um indivíduo por meio de uma identidade digital.  Se um indivíduo tiver opiniões ou comportamentos contrários ao que os atuais poderes do governo acreditam que são aceitáveis, isso pode ser considerado quando os CBDCs são emitidos a um indivíduo.  Nesse caso, os CBDCs podem ser usados ​​para promover ou impedir mudanças sociais e políticas. 

O desenvolvimento de CBDCs está sendo realizado por muitas nações em todo o mundo e a implementação está em vários estágios, como mostrado nisso Rastreador CBDC Do Conselho Atlântico:

Em vigor em setembro de 2024, 134 nações e sindicatos representando 98 % do PIB global estão explorando um CBDC com 66 nações atualmente em um estágio avançado de desenvolvimento.  Três nações lançaram um CBDC completo com resultados variados; A Nigéria e sua naira eletrônica lançada em outubro de 2021, as Bahamas e seu dólar de areia em outubro de 2020 e Jamaica com sua troca digital jamaicana ou JAM-DEX em maio de 2022.

Vamos encerrar com este comentário sobre CBDCs de Agustin Carstens, gerente geral do Banco para assentamentos internacionais, mais uma vez, o banco central para banqueiros centrais:

Isso diz tudo o que você precisa saber sobre os CBDCs e como eles serão usados.

Acredito que a analogia de “sapo fervente” seja mais adequado quando se trata da emissão de CBDCs.  Com a grande maioria do mundo atualmente explorando o desenvolvimento de uma moeda digital do banco central, estamos lenta mas seguramente levados pelo caminho do jardim para uma sociedade sem dinheiro onde a privacidade transacional é inexistente e os governos terão a capacidade de usar um pesado -A abordagem deu à redução do que eles acreditam ser um comportamento inaceitável de seus cidadãos através da implementação de moedas digitais programáveis ​​em conjunto com um programa de identificação digital.   Tudo o que será necessário é algum tipo de crise nos mercados financeiros do mundo para dar aos poderes que não devem ser a desculpa de que eles precisam para enviar as massas suadas no caminho para a escravidão monetária.

Sociedade sem dinheiro