Este artigo foi atualizado pela última vez em março 24, 2023
A Federal Deposit Insurance Corporation pode realmente proteger os poupadores americanos?
A Federal Deposit Insurance Corporation – ela pode realmente proteger os poupadores americanos?
Com o setor bancário americano sob tensões que não eram vistas desde 2008 e a resposta do governo Biden à crise, é importante entender melhor a capacidade da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) de responder a essa crise em andamento.
Primeiro, vejamos o total de fundos depositados em bancos comerciais americanos da Tabela 2 do relatório semanal H.8 do Federal Reserve datado 17 de março de 2023:
Há atualmente $ 17,5947 trilhões em depósito nos bancos comerciais americanos, abaixo dos $ 18,0164 em fevereiro de 2022. Observe que esse valor inclui todos os depósitos, não apenas aqueles cobertos pelo FDIC.
Agora, vamos ao Relatório Anual de 2022 da Federal Deposit Insurance Corporation.Aqui é um gráfico que mostra os depósitos segurados estimados do Fundo de Seguro de Depósitos (DIF) desde 31 de março de 2012:
Em 30 de setembro de 2022, havia uma estimativa US$ 9,9 trilhões de depósitos segurados FDIC em aproximadamente 865 milhões de contas em 4.755 instituições, lembrando que a cobertura máxima é US$ 250.000 por depositante por banco segurado pelo FDIC, por categoria de propriedade.
Aqui está um gráfico que mostra os índices de reserva do fundo de seguro de depósito (DIF) desde 31 de março de 2012, com o índice de reserva mínimo estatutário acima mencionado sendo destacado com uma linha do horizonte tracejada:
O actual rácio de reserva DIF de 1,26 por cento está bem abaixo do mínimo legalmente obrigatório de 1,35 por cento. A administração do FDIC afirmou que “o crescimento extraordinário dos depósitos segurados durante o primeiro e segundo trimestres de 2020 fez com que o índice de reserva do DIF caísse abaixo do mínimo legal de 1,35%”. Como tal, o conselho de administração do FDIC adotou um “Plano de Restauração” para restaurar a taxa de reserva para pelo menos 1,35% em oito anos, conforme exigido pela Lei Federal de Seguro de Depósito. Notavelmente, o conselho do FDIC observa que isso só acontecerá se não houver “circunstâncias extraordinárias”. Em junho de 2022, o FDIC projetou que o mínimo legal de 1,35% não seria atingido até 30 de setembro de 2029 e, como tal, aprovou um Plano de Restauração Alterado que aumentou a taxa inicial de avaliação do seguro de depósito de 2 pontos básicos.
Aqui está uma tabela que resume a situação financeira do FDIC:
Para cobrir US$ 9,9 trilhões em depósitos protegidos, o saldo do fundo de seguro do FDIC é de apenas US$ 128,218 bilhões. É aqui que reside o problema, visto que já havia $ 163.809 em depósitos segurados em 42 “instituições problemáticas”.
O esquema de seguro de depósito da Corporação Federal de Seguro de Depósito claramente não foi projetado para proteger os depositantes do colapso de grandes instituições bancárias ou de um múltiplo de pequenas instituições bancárias de uma só vez (como está acontecendo agora). Nos casos do Silicon Valley Bank e do Signature Bank, os depositantes receberam cobertura para todos os seus depósitos porque a secretária do Tesouro, Janet Yellen, e dois terços dos conselhos do FDIC e do Federal Reserve concordaram que havia um “risco sistêmico” para o sistema financeiro americano. sistema como citado aqui:
…e aqui:
O único problema é que a implementação da exceção do risco sistêmico cria um desequilíbrio no setor bancário, conforme exemplificado nesta troca entre a senadora Lankford e Janet Yellen na audiência do Comitê de Finanças do Senado sobre o orçamento do ano fiscal de 2024 do presidente realizada em 16 de março de 2023:
Imagine isso, o governo e o Federal Reserve não sendo capazes de ver as consequências não intencionais de suas políticas. Dadas suas respostas, como Janet Yellen se tornou a chefe do Federal Reserve e muito menos a secretária do Tesouro?
Se você deseja assistir a troca inteira, vá para a marca de 1 hora e 50 minutos do vídeo da Audiência do Comitê de Finanças em esse link.
O setor bancário nos Estados Unidos (e dada a natureza global do sistema bancário) está sob tensões que não eram vistas desde a Grande Recessão. A Federal Deposit Insurance Corporation não é capaz de garantir que os depositantes sejam cobertos e, dados os quase US$ 10 trilhões em poupança em bancos comerciais, mesmo Washington não terá o financiamento para proteger as poupanças de milhões de americanos caso haja uma falha catastrófica de um deles. ou dois dos principais atores do sistema bancário.
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